Näin vertailet laskurahoituspalveluja: hinta, rahoitusaste ja ehdot

Tässä oppaassa käydään läpi, mistä laskurahoituksen hinta muodostuu, mitkä kulut jäävät helposti huomaamatta ja mitkä 14 kysymystä kannattaa käydä läpi ennen sopimuksen allekirjoittamista. Lopussa on vertailulomake, jolla voit taulukoida saamasi tarjoukset rinnakkain.

Laskurahoituspalvelulla vältät lähettämiesi laskujen usein harmillisen pitkät maksuajat ja laskut myymällä saat nopeasti käyttöpääomaa, jolla hoidat yrityksesi kassavirtaa mahdollisen lainarahoituksen sijaan. Jos laskurahoitus on sinulle uusi asia, aloita perusteista: mitä laskurahoitus on ja miten se toimii.

Vertailun kolme tärkeintä kohtaa:

1. Hinnoittelu ja sen selkeys. Mitkä ovat kokonaiskulut ja ovatko ne selkeästi esitetty?
2. Rahoitusaste. Kuinka suuren osan laskusta rahoituskumppani kattaa, ja mistä summasta palvelumaksu veloitetaan?
3. Palvelun laajuus. Mitä arkea helpottavia lisäpalveluja kumppani tarjoaa, ja sisältyvätkö ne hintaan?

Mitä laskurahoitus maksaa ja mistä hinta muodostuu?

Laskurahoituksen hinta on Suomessa tyypillisesti 1–4 prosenttia laskun arvosta, kun maksuaika on 30–60 päivää. Hinta määräytyy aina asiakaskohtaisesti, mutta kustannuksen rakenne on samanlainen kaikilla palveluntarjoajilla.

Palveluntarjoaja lähestyy hinnoittelupäätöstä tyypillisesti kahdesta näkökulmasta: yrityksen luottoluokituksen kautta ja liiketoiminnan kokonaisedellytysten arvioinnin kautta. Joskus käytetään vain toista, joskus molempia.

Yrityksen luottoluokitukseen perustuva hinnoittelu

Luottoluokitukseen perustuva hinnoittelu pohjautuu puhtaasti historialliseen luottotietoon, eikä se reagoi kovin nopeasti yrityksen taloudellisessa tilanteessa tapahtuviin muutoksiin. Jos yritykselläsi ei ole pitkää maksuhistoriaa, palveluntarjoaja haluaa usein muodostaa taloustilanteestasi laajemman käsityksen.

Liiketoiminnan kokonaisedellytyksiin perustuva hinnoittelu

Kokonaisedellytyksiin perustuvassa hinnoittelussa arvioidaan yrityksen taloudellista tilannetta laajemmin, jolloin liiketoiminnassa tapahtuneet muutokset otetaan paremmin huomioon. Tarkastelemalla useampia muuttujia saadaan käsitys myös toimitusvalmiudesta ja tulevaisuuden näkymistä.

Parempaa hintaa tai parempia ehtoja voi saada myös, jos yritys voi pantata omaisuuttaan rahoituskumppanille. Lisäksi hinnoitteluun vaikuttavat myydyn laskun maksuehdot sekä rahoitettavien laskujen määrä suhteessa volyymiin. Nämä hinnoittelun peruspilarit ovat kaikilla toimijoilla samat: mitä parempi yrityksen tilanne näillä mittareilla on, sitä alhaisempi on hinta ja sitä paremmat ovat muut ehdot.

Miten laskurahoituksen hinta vertautuu pankkilainaan?

Vuositasolle muunnettuna laskurahoitus on nimellisesti kalliimpaa. Vertailu ei kuitenkaan ole suoraviivainen, koska laskurahoitusta maksetaan vain rahoitetuista laskuista ja joustavasta rahoituksesta, kun taas luottolimiitistä maksetaan usein myös nostamattomasta osuudesta.

Mitä piilokuluja laskurahoituksessa voi olla?

Laskurahoituspalvelu voi sisältää lisäkuluja, jotka vaihtelevat palveluntarjoajilla. Näitä ovat esimerkiksi selvityskulut, hyvityslaskukulut, reklamaatiokulut, suoramaksukulut sekä raportointiin liittyvät lisäkulut. Lisäkulut voivat kasvattaa laskurahoituksen kokonaiskustannuksia merkittävästi, joten ne on syytä selvittää palveluntarjoajalta etukäteen.

Osa laskurahoitusyrityksistä tarjoaa tiettyjä lisäpalveluja maksuttomina, mutta on aina hyvä tarkistaa, sisältyvätkö palvelut rahoituksen hintaan vai ei. Tällaisia mahdollisesti maksuttomia palveluja ovat muun muassa henkilökohtainen asiakaspalvelu, luottoneuvonta uusista potentiaalisista asiakkaista, laskujen reaaliaikainen seuranta ja juridiset palvelut. Jos palvelu on maksuton, sen laajuus on hyvä selvittää. Esimerkiksi kovin syvällistä juridista neuvontaa harva tarjoaa maksutta.

Ennen laskurahoituskumppanin valintaa kannattaa aina selvittää hinnoitteluperuste sekä kysyä mahdollisista muista kuluista ja lisäpalveluista, jotta vältyt yllätyksiltä. Siksi yritys, jonka palveluissa on selkeä hinnoittelu, on aina turvallisin valinta. Tällöin asiakas tietää mistä maksaa. On molemmille osapuolille eduksi, että palveluntarjoaja perehtyy huolellisesti yrityksesi taloustilanteeseen. Turvallisimman pohjan yhteistyölle takaa tehokas rahoitus, jossa katsotaan liiketoiminnan kokonaisedellytyksiä asiakaskohtaisesti, eikä pelkkää luottoluokitusta.

Voit tutustua tarkemmin laskurahoituksen piilokulujen välttämistä käsittelevään artikkeliin täältä.

Miten rahoitusaste ja limiitti vaikuttavat todelliseen hintaan?

Kolme mekanismia nostaa todellista kustannusta ilmoitetun prosentin yli osalla joillain laskurahoituspalveluilla.

Rahoitusaste

Rahoituksen tehokkuuteen liittyy myös se, miten suuren osan laskusta rahoituskumppani kattaa. Kattavuudessa voi olla isojakin eroja toimijoiden välillä.

Rahoituksen tehokkuuteen vaikuttaa se, kuinka suuren osan laskusta rahoituskumppani kattaa. Pankit ja suurin osa rahoitusyhtiöistä rahoittavat tyypillisesti 60–80 prosenttia myytävän laskun summasta. Osa toimijoista rahoittaa koko laskun.

Ero ei ole pelkästään kassakysymys. Jos rahoitusyhtiö rahoittaa vain osan laskusta mutta veloittaa palvelumaksun koko laskun loppusummasta, todellinen kustannus käytettyä rahaa kohden nousee vastaavasti.

Taulukko olettaa, että palvelumaksu veloitetaan koko laskun loppusummasta. Finance Link rahoittaa 100 prosenttia laskusta sekä Turvallisessa rahoituksessa että Joustavassa rahoituksessa, jolloin laskurahoituksen todellinen kustannus on kerrottu aina suoraan.

Vakuustalletus sulkutilillä

Osa rahoittajista pidättää tietyn osuuden laskun arvosta vakuutena, kunnes asiakas on maksanut laskun. Tämä osuus sitoo pääomaa, nostaa hintaa ja laskee todellista rahoitusastetta, vaikka nimellinen prosentti näyttäisi korkealta. Selvitä, kuinka suuri osuus jää sulkutilille ja milloin se vapautuu. Finance Link ei vaadi erillistä vakuustalletusta sulkutilille.

Kokonaislimiitti ja ostajakohtaiset limiitit

Monilla rahoittajilla on kokonaislimiitti eli katto sille, kuinka paljon laskuja rahoitetaan kerrallaan. Kynnyksen ylityttyä laskujen ostaminen joko loppuu tai jatkuu matalammalla rahoitusasteella. Jos laskutuksesi kasvaa tai vaihtelee kausittain, tiukka limiitti voi katkaista kassavirran juuri väärään aikaan.

Lisäksi rahoittaja voi asettaa asiakaskohtaisia ostolimiittejä sen mukaan, kuinka luottokelpoinen kukin ostaja on. Limiitit ovat hyödyllisiä riskienhallinnan kannalta, mutta ne voivat rajoittaa rahoituksen määrää. Finance Link ei aseta asiakkaiden rahoitukselle kokonaislimiittiä.

Kattavuus ja mahdollinen limiitti kannattaa aina tarkistaa ennen päätöksentekoa. Etenkin volyymin kasvaessa pienilläkin prosenttieroilla on suuri merkitys.

Mitä lisäpalveluja laskurahoituskumppanilta kannattaa odottaa?

Laskurahoitusta ostettaessa palvelulla on iso rooli, jota ei aina tule ajatelleeksi. Palvelu tarkoittaa niitä arkea helpottavia toimintoja, joita rahoituskumppani tarjoaa varsinaisen rahoituksen ohessa.

Tällaisia ovat esimerkiksi apu kustannustehokkaimman rahoitusmallin valinnassa — kannattaako valita factoring vai laskurahoitus, kertaluonteinen sopimus vai jatkuva järjestely. Henkilökohtainen palvelu tutun, yrityksen tilanteen tuntevan yhteyshenkilön kanssa sujuvoittaa asiointia verrattuna siihen, että vastapuolella on aina eri henkilö.

Asiakaspalvelua on myös se, kuinka nopeasti rahat saa tilille laskun myynnin jälkeen. Muita hyödyllisiä palveluja ovat laskujen reaaliaikainen seuranta, kirjanpitoa helpottavat kuukausittaiset raportit sekä raporttien yhteensopivuus eri kirjanpito-ohjelmien kanssa.

Yritykselle voi myös tulla vastaan yllättäviä tilanteita, joissa asiantuntevasta kumppanista on apua: esimerkiksi kun pitkäaikainen asiakas ei suoritakaan maksuja totutusti ajallaan, tai kun laskusta tarvitaan raha tilille poikkeuksellisen nopeasti.

Laskurahoituksen hintaa kannattaakin arvioida kokonaiskustannuksena, johon lasketaan mukaan myös aika, joka kuluu asioiden selvittelyyn palvelun pettäessä. Se aika on pois muusta laskutettavasta liiketoiminnasta. Jotkin maksulliset lisäpalvelut voivat siksi tuoda säästöä, kun toiminta tehostuu. Pyri arvioimaan palvelutarpeesi ennalta riittävän laajasti.

14 kysymystä, jotka kannattaa kysyä rahoituskumppanilta ennen sopimusta

Rahoitusyhtiöiden ehdot poikkeavat toisistaan selvästi, eivätkä erot näy hinnastosta. Tiukassa valintatilanteessa pienetkin erot ratkaisevat, joten tarjousta pyytäessä kannattaa selvittää asiat mahdollisimman tarkkaan.

Nopeus ja saatavuus

1. Kuinka nopeasti suoritukset maksetaan tilille? Maksuaika vaihtelee rahoitusyhtiöiden välillä samasta päivästä useisiin päiviin. Mikäli tilitys tapahtuu vasta kolmen päivän kuluessa, nousee rahoituksen kustannus asiakkaalle.

2. Onko teille asetettu kokonaislimiitti, jonka rajoissa laskuja rahoitetaan? Jos laskutuksesi kasvaa tai vaihtelee kausittain, tiukka limiitti voi katkaista kassavirran väärään aikaan. Kysy, onko limiitti joustava ja kasvaako se liiketoimintasi mukana.

3. Onko käytössä ostajakohtaisia ostolimiittejä? Limiitit ovat hyödyllisiä riskienhallinnan kannalta, mutta voivat rajoittaa rahoitusta. Selvitä, miten limiitit määritetään, kuinka nopeasti niitä voidaan tarkistaa ja aiheutuuko niistä ylimääräisiä kustannuksia.

4. Voinko rahoittaa vain yhden laskun? Selvitä etukäteen, edellyttääkö palveluntarjoaja sitoutumista koko asiakaskohtaisen laskutuskannan rahoittamiseen.

   Riski ja kustannukset

5. Siirtyykö luottotappioriski rahoittajalle? Tämä on yksi tärkeimmistä eroista rahoittajien välillä. Kun rahoituksessa on luottotappiosuoja, riski luottotappiosta ei jää sinun kannettavaksesi.

6. Paljonko rahaa sitoutuu vakuustalletuksena sulkutilille ja milloin se vapautuu? Osa rahoittajista pidättää tietyn osuuden laskun arvosta vakuutena. Tämä osuus sitoo pääomaa, nostaa hintaa ja laskee todellista rahoitusastetta, vaikka nimellinen prosentti näyttäisi korkealta.

7. Mikä on todellinen rahoitusaste ja mistä palvelumaksu veloitetaan? Osa palveluista rahoittaa vain osan laskun arvosta mutta veloittaa rahoituskulun koko loppusummasta, mikä kaksinkertaistaa ilmoitetun kustannuksen.

8. Mikäli rahoitus ei ole luottotappiosuojattu, montako päivää eräpäivän jälkeen lasku palautuu myyjälle ja paljonko viivästyskorkoa palautuksesta peritään? Ehdot vaihtelevat rahoittajan mukaan.

9. Millaisia vakuuksia rahoitukseen vaaditaan? Sekä laskurahoitukseen että factoringrahoitukseen riittää usein pankkilainaa kevyemmät vakuudet tai takaus.
   
   Palvelu ja asiakassuhteet
   

10. Onko palvelu laadukas ja joustava myyntireskontranhoidon osalta? Rahoittaja hoitaa usein myyntireskontran ja lähettää puolestasi muistutukset. Tästä aiheutuvaa työ- ja kustannussäästöä harva osaa laskea.

11. Onko rahoittajalla perintäyhtiötaustaa? Rahoittaja on suorassa yhteydessä asiakkaisiisi, joten sen tapa toimia heijastuu asiakassuhteisiisi. Finance Link ei ole perintäyhtiö.

12. Miltä rahoitettu lasku näyttää asiakkaalle? Finance Link lisää laskuun siirtolausekkeen ja viivästyskoron, muuttaa tilinumeron ja lähettää sen edelleen brändiäsi kunnioittaen, niin että se näyttää tulevan yritykseltäsi.

13. Otetaanko yrityksesi erityistoiveet ja -tarpeet huomioon? Jokaisen yrityksen tilanne on erilainen, eikä täysin vakioitu palvelu sovi kaikille. Selvitä, kuinka paljon palvelua voidaan räätälöidä.
    
    Tekniikka ja talousprosessit
    

14. Välittääkö rahoittaja laskut verkkolaskuina ja kulkevatko liitteet mukana? Esimerkiksi rakennus- ja projektialoilla useat liitteet on saatava mukaan. Varmista samalla, onko kirjanpidon täsmäytys helppoa, saako automaattiset kirjanpitotilitykset ohjelmistosta riippumatta, voiko vientisaatavat liittää rahoituksen piiriin ja sisältyykö asiakkaidesi luottovalvonta palveluun ilman lisäkustannuksia.

Yhteenveto

• Laskurahoituksen kokonaiskustannus on Suomessa tyypillisesti 1–4 prosenttia laskun arvosta 30–60 päivän maksuajalla.
• Ilmoitettu prosentti ei kerro todellista hintaa, jos rahoitusaste on alle 100 prosenttia, mutta palvelumaksu veloitetaan koko laskun loppusummasta.
• Pankit ja suurin osa rahoitusyhtiöistä rahoittavat tyypillisesti 60–80 prosenttia laskun summasta. Finance Link rahoittaa 100 % myyntilaskusta.
• Sulkutilille pidätettävä vakuustalletus ja kokonaislimiitti vaikuttavat sekä hintaan että rahoituksen saatavuuteen.
• Osan palveluntarjoajista lisäkulut, selvitys-, hyvityslasku-, reklamaatio-, suoramaksu- ja raportointikulut, kannattaa kysyä erikseen.
• Palvelun laatu, tilitysnopeus ja lisäpalvelujen laajuus ovat osa kokonaiskustannusta, vaikka ne eivät näy hinnastossa.

Tutustu laskurahoituspalveluihimme tai hae rahoitusta. Voit myös lukea asiakkaidemme kokemuksia.