Paras laskurahoitus pk-yritykselle riippuu yrityksen tilanteesta ja kassavirran tarpeista. Tässä blogissa vertaamme laskurahoituksen vaihtoehtoja ja kerromme, mitä rahoittajalta kannattaa kysyä. Ota talteen myös toimialakohtaiset vinkit!
.jpg?width=650&name=_LOO8954%20(1).jpg)
Mikä on paras laskurahoitus pk-yritykselle?
Pk-yritykselle paras laskurahoitus mukautuu yrityksen todelliseen kassatarpeeseen. Joustava rahoittaja tarjoaa yrityksen tilanteeseen ja tarpeisiin räätälöidyn ratkaisun.
Esim. mikäli luottoriski on alalla olennainen, on luottotappiosuojattu laskurahoitus (Turvallinen rahoitus) hyvä vaihtoehto. Kun laskurahoituksen muoto on valittu, rahoittajia kannattaa verrata kokonaiskustannuksen, tilitysnopeuden ja sopimusehtojen perusteella.
Pohditko, sopisiko laskurahoitus yrityksesi kassavirran tueksi? Tutustu vaihtoehtoihin ja selvitä, millainen rahoitus vastaa yrityksesi tarpeita.
Erilaisia laskurahoituksen muotoja:
| Erilaiset laskurahoituksen muodot: | Miten toimii? | Sopii, kun: |
| Laskun myynti rahoitusyhtiölle (Finance Link: Turvallinen rahoitus) | Luottoriski siirtyy rahoittajalle, ja saaminen poistuu taseestasi. | Haluat ennustettavuutta ja suojan luottotappioita vastaan. |
| Laina laskua vastaan eli Factoring (Finance Link: Joustava rahoitus) | Saat luottoa myyntisaamisia vastaan. Luottoriski jää yrityksellesi, ja saamiset pysyvät taseessa. | Asiakkaasi ovat luotettavia maksajia, ja haluat joustavan ja edullisen vaihtoehdon. |
| Yksittäisten laskujen rahoitus | Finance Linkin kaikissa laskurahoitusmuodoissa valitset rahoitettavat laskut vapaasti. | Rahoitustarve on satunnainen tai kausittainen. |
| Projektirahoitus | Lyhytaikainen rahoitus muutamien kuukausien projekteihin | Projekti sitoo kassaa ennen ensimmäistä maksuerää. |
Miksi laskurahoitus on ajankohtaista suomalaisille pk-yrityksille?
Syksyllä 2026 19 % pk-yrityksistä kertoi vaikeuksista hoitaa maksujaan edeltäneiden kolmen kuukauden aikana. Osuus on sama kuin syksyllä 2020 (Pk-yritysbarometri, syksy 2026). Suomalaisyritysten laskut maksetaan keskimäärin 62 päivässä, vaikka sovittu maksuehto on keskimäärin 41 päivää (Intrum, Eurooppalainen yritysten maksutaparaportti 2026).
Näin valitset laskurahoitusyhtiön – 8 kysymystä, jotka pk-yrittäjän kannattaa esittää
Laskurahoitusyhtiöt eivät eroa toisistaan pelkän hinnan perusteella. Pk-yritykselle tärkeimpiä ovat yleensä todellinen kokonaiskustannus, tilitysnopeus, sopimuksen joustavuus, asiakaspalvelun laatu ja se, miten rahoittaja kohtelee asiakkaitasi. Selvittämällä ainakin nämä asiat ennen sopimuksen allekirjoittamista varmistat oikean laskurahoituskumppanin.
"Pk-yrityksen kannattaa ensin miettiä, mitä kaikkea tarvitsee palvelulta: haluaako esimerkiksi ulkoistaa luottoriskin ja reskontran hallinnan? Sen jälkeen kannattaa verrata hintoja, rahoittajan tarjoamaa rahoitusastetta ja silloinkin kokonaiskuluja eikä pelkkää provisiota. Sen lisäksi kannattaa selvittää, miten rahoittaja kohtelee yrityksen ostajia."
– Robert Malmström, toimitusjohtaja, Finance Link
1. Paljonko laskurahoitus maksaa kokonaisuudessaan?
Laskurahoituksen hinta on Suomessa tyypillisesti 1–4 % laskun arvosta 30–60 päivän maksuajalla, mutta hinta määräytyy aina asiakaskohtaisesti. Finance Linkillä hintaan vaikuttavat yrityksen ja ostajan kokonaistilanne, maksuajan pituus, rahoitusvolyymi sekä se, kantaako luottoriskin yritys vai rahoitusyhtiö.
Esimerkki provisiokustannuksista 10 000 € laskusta:
| Maksuehto | Provisio | Yhteensä |
| 14 pv | 1 % | 100 € |
| 30 pv | 2 % | 200 € |
| 60 pv | 3,5 % | 350 € |
Kysy rahoittajalta myös nämä asiat:
-
Kuinka monta prosenttia laskusta rahoitetaan? Mikäli rahoitusaste on alle 100 %, mutta provisio lasketaan edelleen koko laskun summasta, on todellinen hinta ilmoitettua prosenttia korkeampi.
Esimerkki: 80 % rahoitusasteella 2,5 % :n (30 pv maksuaika) provisio koko laskun summasta vastaa 3,13 % todellista provisiota rahoitetusta summasta. Finance Linkillä rahoitusaste on 100 %, eli ilmoitettu kustannus on sama kuin todellinen provisiokustannus.
-
Pidätetäänkö osa summasta sulkutilille? Vakuustalletus sitoo rahaa, jota et voi käyttää.
-
Onko rahoitukselle kokonaislimiitti? Tiukka katto voi katkaista rahoituksen juuri silloin, kun laskutus kasvaa ja tarvitset rahaa eniten. Joillakin palveluntarjoajilla on ostokohtaiset rajat ja kokonaislimiitit rahoitukselle.
Pyydä hinta kirjallisesti niin, että kaikki maksut näkyvät siinä. Lue lisää: vältä piilokulut valitessasi laskurahoituskumppania
2. Kuinka nopeasti rahat ovat tilillä?
Pienelle yritykselle jokainen odotuspäivä maksaa. Jos tilitys kestää esimerkiksi kolme päivää, osa rahoituksen hyödystä katoaa. Kysy, kuinka nopeasti rahat yleensä tilitetään laskun hyväksymisen jälkeen. Kysy myös, kuinka kauan sopimuksen tekeminen ja uuden asiakkaan luottotarkistus kestävät.
Miten viivästys laskun tilityksessä vaikuttaa laskurahoituksen todelliseen provisiokustannukseen?
Laskurahoituksessa provisiokustannukseen vaikuttaa sovitun provisioprosentin lisäksi myös se, kuinka nopeasti rahoittaja tilittää laskun summan yrityksen käyttöön. Jos tilitys viivästyy, yritys saa rahat myöhemmin, vaikka rahoituksen kustannus pysyisi ennallaan. Tällöin rahoituksen todellinen kustannus suhteessa aikaan kasvaa.
Siksi laskurahoittajaa valittaessa kannattaa tarkastella sekä provisiota että tilitysnopeutta ja selvittää, miten mahdolliset viivästykset vaikuttavat hinnoitteluun.
Esimerkki 1: Tilitys viivästyy, mutta provisiota ei tarkisteta
Yrityksen laskun maksuehto on 30 päivää ja laskurahoituksen provisio 1,5 %. Rahoittajan tilitys asiakkaalle tapahtuu syystä tai toisesta kuitenkin vasta 14 päivän kuluttua.
Kun yritys joutuu odottamaan rahojaan, pääoma on sidottuna pidempään. Jos provisio pysyy samana eikä hinnoittelua tarkisteta, todellinen provisiokustannus voi esimerkin oletuksilla kaksinkertaistua 1,5 %:sta noin 3 %:iin.
Tämä havainnollistaa, miksi pelkkä nimellinen provisioprosentti ei kerro koko totuutta laskurahoituksen kustannuksista.
Esimerkki 2: Tilitys viivästyy ja provisio tarkistetaan
Oletetaan, että alkuperäinen provisio on 2 % ja laskun maksuehto 30 päivää. Rahoittajan tilitys viivästyy 14 päivään, mutta samassa viivästymisen yhteydessä provisio tarkistetaan 1 %:iin.
Tällöin hinnantarkistus pienentää rahoituksen kustannusta ja voi kompensoida viivästyksen vaikutusta yrityksen näkökulmasta. Esimerkissä lopullinen provisio on 1 % alkuperäisen 2 %:n sijaan.
Mitä pk-yrityksen kannattaa huomioida?
Laskurahoituksen todellista kustannusta arvioitaessa kannattaa kiinnittää huomiota ainakin näihin:
-
Tilitysnopeus: Kuinka nopeasti rahat ovat yrityksen käytettävissä?
-
Hinnoittelun tarkistaminen: Miten provisio muuttuu, jos tilitys viivästyy tai rahoituksen kesto poikkeaa oletetusta?
- Rahoitusaste
3. Saanko itse valita, mitkä laskut rahoitan?
Pk-yrityksen rahoitustarve vaihtelee: välillä yksi iso projekti, välillä hiljaisempi kausi. Osa rahoittajista vaatii, että siirrät heille koko laskukantasi tai yhden asiakkaan kaikki laskut, tai että laskutat joka kuukausi tietyn vähimmäismäärän. Joustava kumppani antaa sinun rahoittaa juuri ne laskut, jotka haluat, myös yksittäisen laskun. Lue lisää: yksittäisten laskujen rahoitus
Finance Linkillä rahoitat yksittäisiä laskuja ilman sopimuksen määräämää kuukausittaista minimilaskutusta tai koko laskukannan siirtämistä. Valitset itse, mitkä laskut rahoitat silloin kun haluat.
Finance Linkin asiakas Suorsan Taksin toimitusjohtaja Kimmo Suorsa:
"Laskurahoitus auttaa nyt kassatilanteen ja kausivaihtelujen korjaamisessa ja kaikki on sujunut Finance Linkin kanssa mallikkaasti. Laskuja on voitu myydä yksittäin ja tarpeen mukaan ja palvelua on helppo ja vaivaton käyttää."
4. Kuka kantaa luottotappioriskin laskurahoituksessa?
Sopimustyypistä riippuu, siirtyykö luottoriski rahoittajalle vai jääkö se asiakkaalle. Kun lasku myydään rahoittajalle eli riski siirtyy asiakkaalta rahoittajalle, poistuu saatava taseestasi ja omavaraisuusasteesi paranee. Tästä on hyötyä pankkineuvotteluissa ja tarjouskilpailuissa. Factoringissa riski jää yritykselle, mutta se voi olla edullisempi ja joustavampi vaihtoehto, kun voit rahoittaa myös ulkomaankaupan myyntilaskut.
Valitse sen mukaan, kumpaa arvostat enemmän: ennustettavuutta vai kustannustehokkuutta. Lue lisää: laskurahoituksen ja factoringin ero
Finance Link käyttää palveluistaan nimiä Turvallinen rahoitus (luottotappiosuojattu laskurahoitus) ja Joustava rahoitus (factoring), ja rahoittaa poikkeuksellisesti molemmissa 100 prosenttia laskusta.
5. Miten tunnistan luotettavan rahoittajan?
Luotettava rahoittaja kertoo ehdot ja kulut selkeästi etukäteen ja pystyy osoittamaan kokemuksensa. Tarkista ainakin nämä:
-
Kauanko yhtiö on toiminut ja tehdäänkö päätökset paikallisesti
-
Onko yhtiöllä julkaistuja asiakastarinoita ja arvioita, esimerkiksi Kokemuksia-sivu ja Trustpilot
-
Ovatko sopimusehdot kirjallisesti ja ymmärrettävästi saatavilla ennen allekirjoitusta
Esimerkiksi Kainuun Sora on käyttänyt Finance Linkin laskurahoitusta yli kymmenen vuotta. Lue asiakastarina.
6. Miten rahoittaja kohtelee asiakkaitani?
Tämä unohtuu usein kysyä. Rahoittaja näkyy asiakkaillesi laskussa ja maksumuistutuksissa, joten sen toimintatapa vaikuttaa asiakassuhteisiisi ja maineeseesi. Selvitä, miten maksumuistutukset hoidetaan. Pk-yrityksille jokainen asiakassuhde on arvokas.
Finance Link huolehtii asiakkaidensa omista asiakasuhteista kuin omistaan.
7. Saanko apua, kun tarvitsen sitä?
Pk-yrittäjällä ei välttämättä ole ylimääräistä aikaa jonottaa asiakaspalveluun. Hyvä rahoittaja auttaa myös arvioimaan uusien asiakkaiden maksukykyä ennen isoa projektia ja pysyy rinnallasi vaikeinakin aikoina, esimerkiksi yrityssaneerauksen aikana.
Finance Link on erittäin palvelualtis ja sitoutunut palvelemaan asiakkaitaan henkilökohtaisesti:
”Palvelun laatu on hyvä ja aina tasalaatuinen. Olen tottunut soittamaan, ja puhelimeen vastataan aina nopeasti. Sitä arvostan.”
– Petri Charpentier, toimitusjohtaja, PubliCo Oy
8. Miten sopimuksesta pääsee irti?
Kysy irtisanomisaika ja mahdolliset päättämiskulut ennen allekirjoitusta.
Laskurahoitus eri toimialoilla: mitä pk-yrityksen kannattaa huomioida?
Laskurahoitus auttaa kaikenkokoisia B2B-yrityksiä vahvistamaan kassavirtaansa toimialasta riippumatta. Rahoitustarpeeseen vaikuttavat ennen kaikkea alan tyypilliset maksuajat ja se, kuinka projektiluonteista laskutus on. Suomen Yrittäjien kyselyssä 57 % pk-yrityksistä kertoi, ettei yli 30 päivän maksuajoista oltu sovittu lain edellyttämällä tavalla (Yrittäjägallup 10.5.2025)
| Toimiala | Tyypillinen kassavirran haaste | Usein sopiva laskurahoituksen muoto | Asiakasreferenssi |
|
Logistiikka ja kuljetus |
Kaluston leasing-maksut, palkat ja polttoainekustannukset maksetaan heti, mutta liikevaihto vaihtelee kausittain. |
Factoring (Joustava rahoitus), kun nopea kassavirta on tärkeintä |
|
|
Rakentaminen |
Isot tilaajat maksavat pitkällä maksuajalla ja materiaaleista ja aliurakoitsijoille maksetaan ennen sitä. |
Pitkät alihankintaketjut, suhdanneherkkyys ja vaihtuvat yhteistyökumppanit lisäävät maksuriskejä, minkä vuoksi luottotappiosuojattu Turvallinen rahoitus on erityisen tärkeä. |
|
|
IT ja ohjelmistot |
Palkat juoksevat kuukausittain, mutta projektit laskutetaan vaiheittain ja jälkikäteen. |
Isot yksittäiset projektit lisäävät luottoriskiä, ja pitkät maksuajat voivat haastaa kassavirran ennakoituvuutta. Luottotappiosuojattu Turvallinen rahoitus tuo turvaa mahdollisten maksuvaikeuksien varalle ja auttaa pitämään kassavirran tasaisempana. |
|
|
Mainos- ja markkinointitoimistot |
Mediaostot ja freelancerit maksetaan aina ennen kuin iso asiakas maksaa laskun. |
Mikäli yritys palvelee kansainvälisiä asiakkaita, antaa factoring (Joustava rahoitus) mahdollisuuden rahoittaa vientilaskuja. |
Yritykselle sopivin laskurahoitusratkaisu riippuu aina yrityksen tilanteesta, kassavirran tarpeista ja liiketoiminnan erityispiirteistä.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä laskurahoituksen muoto sopii pk-yritykselle parhaiten?
Pk-yritykselle sopii yrityksen tilanteeseen mukautuva joustava laskurahoittaja, joka pystyy tarjoamaan räätälöidyn ratkaisun riippuen yrityksen tarpeesta. Esim. mikäli luottoriski on alalla olennainen, on luottotappiosuojattu laskurahoitus (Turvallinen rahoitus) hyvä vaihtoehto.
Paljonko laskurahoitus maksaa pk-yritykselle?
Laskurahoituksen hinta on tyypillisesti 1–4 % laskun arvosta, ja se määräytyy asiakaskohtaisesti. Hintaan vaikuttavat yrityksen ja sen asiakkaan luottokelpoisuus, maksuaika ja rahoitusvolyymi.
Kuinka nopeasti laskurahoituksella saa rahat tilille?
Tilitysaika vaihtelee eri rahoittajilla muutamasta tunnista useaan päivään. Finance Linkillä rahat ovat tilillä jopa alle 12 tunnissa, kun lasku on hyväksytty rahoitettavaksi.
Voiko laskurahoitusta käyttää ilman pitkää sopimusta?
Voi. Finance Link rahoittaa myös yksittäisiä laskuja projektikohtaisesti. Yritys valitsee itse, mitkä laskut rahoitat ja milloin.
Sopiiko laskurahoitus logistiikka- ja kuljetusyritykselle?
Sopii, koska kuljetusyrityksen palkka, kalusto, ja polttoainekulut maksetaan heti, mutta asiakkaat maksavat usein viikkojen tai kuukausien päästä. Laskurahoitus vapauttaa myyntisaamisiin sitoutuneen rahan ja tasaa kausivaihtelua.
Mitä eroa on laskurahoituksella ja factoringilla?
Laskurahoituksessa myyt laskun rahoittajalle, ja luottoriski siirtyy siten pois yritykseltäsi. Factoringissa saat lainaa laskuja vastaan, ja riski jää yrityksellesi. Lue lisää: laskurahoituksen ja factoringin ero
Lähteet:
-
Intrum: Eurooppalainen yritysten maksutaparaportti 2026 — intrum.fi
-
Suomen Yrittäjät: Yrittäjägallup 10.5.2025 – Laiton maksuaikojen venytys lisääntynyt — yrittajat.fi
-
Suomen Yrittäjät, Finnvera ja työ- ja elinkeinoministeriö: Pk-yritysbarometri, syksy 2026 — yrittajat.fi